Le Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS), anciennement appelé Codevi puis LDD, est un produit d’épargne réglementé permettant à la fois de faire fructifier son capital tout en soutenant des projets respectueux de l’environnement et des initiatives sociales. Avec des taux de rémunération à 3 % (en 2024), il attire de plus en plus d’épargnants, soucieux d’allier rentabilité et impact positif.
Quel est le plafond du LDDS ?
En 2024, le plafond du LDDS est fixé à 12 000 euros pour tous les établissements bancaires. Ce montant représente le maximum de versements autorisés sur le compte. Toutefois, il est important de noter que ce plafond ne comprend pas les intérêts générés : ainsi, votre livret peut présenter un solde supérieur à cette limite grâce à l’accumulation des intérêts.
Comparaison des plafonds des livrets d’épargne réglementés
| Produit d’épargne | Plafond (en €) | Taux (en 2024) |
|---|---|---|
| Livret A | 22 950 | 3 % |
| LDDS | 12 000 | 3 % |
| PEL | 61 200 | 2,5 % |
| LEP | 10 000 | 5 % |
Historique et Évolution du Plafond du LDDS
Le LDDS a évolué au fil du temps. Créé en 1983 sous le nom de Codevi, il permettait de placer jusqu’à 6 000 euros. En 2012, pour renforcer son attractivité, ce plafond a été doublé pour atteindre les 12 000 euros actuels. Cette somme reste inchangée depuis.
Calcul de la Rémunération au Plafond
Avec un taux d’intérêt annuel de 3 %, voici ce que rapporte un LDDS pleinement alimenté :
- Plafond du LDDS : 12 000 €
- Taux d’intérêt : 3 %
- Rémunération annuelle : 12 000 € x 3 % = 360 € par an
Ce montant correspond à l’intérêt brut annuel si vous maintenez constamment le plafond sur votre livret pendant un an.
Projection sur 10 ans
Si vous laissez vos intérêts se capitaliser chaque année au taux de 3 %, le montant total présent sur votre LDDS après 10 ans serait d’environ 16 127 €. Ce calcul est basé sur l’hypothèse que le taux d’intérêt resterait constant sur cette période.
Fonctionnement du LDDS
Ouverture et Conditions
- Éligibilité : Le LDDS est réservé aux résidents fiscaux français. Il faut généralement être majeur pour l’ouvrir, mais les mineurs ayant un foyer fiscal distinct peuvent également y souscrire.
- Versements et retraits : Aucun versement minimum n’est imposé par la loi (bien que certaines banques exigent un dépôt initial de 15 euros). Vous pouvez librement retirer vos fonds à tout moment sans perdre vos intérêts, qui sont calculés par quinzaine.
Les intérêts sont exonérés d’impôts et de prélèvements sociaux, ce qui en fait un placement fiscalement avantageux.
Dépassement du Plafond
Le plafond du LDDS est un plafond de versement. Si vous tentez d’effectuer un dépôt supplémentaire une fois que votre livret atteint 12 000 euros, votre banque refusera l’opération. Si elle l’acceptait, elle serait en infraction avec la réglementation.
Bon à savoir : Il n’y a aucun risque ni pénalité pour vous en cas de dépassement involontaire du plafond. Cependant, il est judicieux de vérifier régulièrement votre solde pour éviter tout versement excédentaire.
Alternatives au LDDS lorsqu’il est Plein
Si votre LDDS et votre Livret A sont pleins, plusieurs autres options s’offrent à vous pour continuer à placer votre épargne :
Produits d’épargne réglementés
- Livret d’Épargne Populaire (LEP) : Bien que son plafond soit plus bas (10 000 euros), il offre un taux plus élevé, à 5 %.
- Plan Épargne Logement (PEL) : Il est intéressant si vous envisagez de financer un projet immobilier, avec un plafond de 61 200 euros et un taux fixe de 2,5%.
Autres produits d’investissement
- Assurance-vie : Ce placement vous permet de diversifier vos investissements et d’obtenir une fiscalité allégée après huit ans.
- Plan d’Épargne en Actions (PEA) : Si vous vous intéressez au marché boursier, le PEA permet d’investir dans des actions européennes tout en bénéficiant d’avantages fiscaux.
| Placement | Taux (2024) | Plafond (en €) | Fiscalité |
|---|---|---|---|
| Assurance-vie | Variable | Illimité | Allégée après 8 ans |
| PEA | Variable | 150 000 | Allégée après 5 ans |
| Livret d’Épargne Populaire | 5 % | 10 000 € | Exonération totale |
| Compte à terme / Certificat de dépôt | Fixe | Variable | Imposable |
Placements innovants
- Crowdfunding : Participez au financement de projets d’entreprises ou d’initiatives locales tout en bénéficiant d’un rendement attractif. Cela peut être une façon de donner du sens à votre épargne tout en cherchant des rendements plus élevés.
- Cryptomonnaies : Pour les investisseurs prêts à prendre des risques, les cryptomonnaies offrent un potentiel de rendement élevé, mais elles sont également très volatiles.
Conclusion
Le plafond du LDDS est fixé à 12 000 euros, mais il existe de nombreuses autres options pour les épargnants ayant atteint cette limite. Que ce soit à travers d’autres livrets réglementés ou des produits plus dynamiques comme l’assurance-vie, il est possible de diversifier son épargne tout en optimisant sa fiscalité.
Avant de prendre une décision, n’hésitez pas à consulter un conseiller financier afin de choisir la solution la plus adaptée à vos objectifs et à votre profil.
