Un plan d’épargne logement ou PEL est une solution distribuée par les banques et réglementée par l’État. Il permet d’épargner une somme que vous pouvez ensuite utiliser pour solliciter un prêt aidé complémentaire à un prêt immobilier, appelé prêt épargne logement.
Petit tour d’horizon pour vous aider à mieux comprendre ce qu’est un PEL. Découvrez également sans plus tarder les caractéristiques de ce type d’épargne, notamment le taux du PEL, le plafond du PEL, ou encore les intérêts du PEL.
À qui s’adresse le PEL ?
Pour souscrire un PEL, vous ne devez pas en détenir un autre. En effet, il est impossible de cumuler deux plans d’épargne logement. Toutefois, vous pouvez tout à fait prétendre à un PEL dans les cas suivants :
- Vous êtes mineur ou majeur.
- Vous détenez déjà un CEL (compte épargne logement). En effet, vous pouvez cumuler PEL et CEL.
Historique des taux du PEL pendant la période d’épargne
Le taux de rémunération de votre PEL correspond à la date à laquelle vous y avez souscrit. Voici un tableau qui récapitule les taux de rémunération PEL en fonction de la date de souscription :
| Période d’ouverture du PEL | Taux de rémunération du PEL |
|---|---|
| Entre le 01/07/1985 et le 15/05/1986 | 4,75% |
| Entre le 16/05/1986 et le 06/02/1994 | 4,62% |
| Entre le 07/02/1994 et le 22/01/1997 | 3,84% |
| Entre le 23/01/1997 et le 08/06/1998 | 3,10% |
| Entre le 09/06/1998 et le 25/07/1999 | 2,90% |
| Entre le 26/07/1999 et le 30/06/2000 | 2,61% |
| Entre le 01/07/2000 et le 31/07/2003 | 3,27% |
| Entre le 01/08/2003 et le 31/12/2015 | 2,50% |
| Entre le 01/02/2015 et le 31/01/2016 | 2,00% |
| Entre le 01/02/2016 et le 31/07/2016 | 1,50% |
| Depuis le 01/08/2016 | 1% |
Quels sont les avantages d’un PEL ?
Souscrire un PEL permet non seulement d’épargner et de faire fructifier cette épargne grâce aux intérêts, mais aussi d’accéder au prêt épargne logement. Voici les avantages du plan d’épargne logement :
- Un placement sans risque
- Taux de rémunération à 1%
- Obtention d’une prime d’État possible
- Pas de frais de dossier
- Accès à un prêt immobilier PEL à taux préférentiel
Les avantages du prêt épargne logement obtenu grâce au PEL :
- Taux d’intérêt du prêt connu à l’avance
- Aucun frais de dossier
- Capacité d’emprunt augmentée avec une épargne importante
Quels sont les inconvénients du PEL ?
Il existe aussi des inconvénients au plan d’épargne logement :
- Limite de versement dans le temps (15 ans) et un plafond limité (61 200 €)
- Fiscalité du PEL : Les intérêts des PEL souscrits avant 2018 sont défiscalisés mais soumis aux prélèvements sociaux ; ceux souscrits après 2018 sont entièrement imposables (impôts + prélèvements sociaux).
Les inconvénients du prêt épargne logement issu du PEL sont :
- Risque de perte de droit à prêt si le PEL est clôturé avant 4 ans.
- Taux du prêt fixe, ce qui peut rendre le prêt épargne logement obsolète lorsque les taux d’intérêts immobiliers sont bas.
Résumé des avantages et inconvénients du PEL
Les plus :
- Placement sans risque
- Taux de rémunération à 1%
- Obtention d’une prime d’État possible
- Pas de frais de dossier
- Souscription à un prêt épargne logement
Les moins :
- Limite de versement : 15 ans
- Plafond limité à 61 200 €
- PEL ouverts avant 2018 : intérêts soumis aux prélèvements sociaux
- PEL souscrits après 2018 : entièrement imposables
